Bij ABN AMRO en ING krijg je op dit moment 1,25 procent rente op je spaargeld. Bij Rabobank is dat 1,40 procent. Ondertussen bieden kleinere en buitenlandse banken tot 3,65 procent, ruim het dubbele. Op een spaarsaldo van 10.000 euro scheelt dat al snel meer dan 200 euro per jaar, gewoon door je geld te laten staan waar het al staat.
De gemiddelde spaarrente in Nederland is deze maand gestegen naar 1,76 procent, maar dat gemiddelde verhult grote verschillen. Wie nooit vergelijkt, laat structureel rendement liggen. Hier lees je waarom dat gat bestaat, hoe veilig een minder bekende bank eigenlijk is, en hoe je in een kwartier overstapt.
Waarom je huisbank zo weinig rente geeft
Grote banken hebben je geld niet per se nodig. ABN AMRO, ING en Rabobank hebben al miljoenen klanten en genoeg spaargeld binnen om aan hun kapitaaleisen te voldoen. Ze concurreren niet op rente, ze concurreren op gemak: je betaalrekening, je hypotheek en je spaarrekening zitten al bij dezelfde bank, dus waarom zou je weggaan?
Kleinere en buitenlandse banken zitten in het omgekeerde schuitje. Ze moeten juist wél nieuwe klanten trekken in een markt waar niemand hen kent, en rente is het enige middel dat daarvoor werkt. Nexent Bank biedt daarom 3,65 procent, en via een platform als Raisin kun je spaardeposito's bij Europese banken afsluiten tegen 3,56 procent. Dat is geen tijdelijke actie voor nieuwe klanten, zoals je bij grote banken soms ziet, maar het permanente verdienmodel van deze aanbieders.
Is je geld dan wel veilig bij een onbekende bank
Dit is de vraag die de meeste mensen tegenhoudt, en die is terecht. Het antwoord ligt bij het depositogarantiestelsel. Elke bank met een vergunning binnen de Europese Unie valt onder een garantiestelsel dat jouw tegoed beschermt tot 100.000 euro per persoon, per bank. Gaat de bank failliet, dan krijg je dat bedrag binnen zeven werkdagen terug, uitgekeerd door de nationale toezichthouder van het land waar de bank gevestigd is. Voor een Nederlandse bank is dat De Nederlandsche Bank, voor een Duitse bank het Duitse equivalent, enzovoort. Het bedrag en de bescherming zijn in de hele EU identiek.
De praktische regel: zolang je onder de 100.000 euro per bank blijft en de bank een Europese bankvergunning heeft, loop je geen ander risico dan bij je eigen huisbank. Heb je meer te sparen dan dat bedrag, verdeel het dan over meerdere banken in plaats van alles bij één aanbieder te zetten, ook al is de rente daar het hoogst.
Zo stap je over zonder gedoe
Overstappen naar een spaarrekening bij een andere bank hoeft geen halve dag te kosten. Bij de meeste aanbieders open je een rekening volledig online met je DigiD of paspoort, en is je geld binnen een paar werkdagen overgeboekt. Een paar dingen om op te letten voordat je begint:
- Vergelijk de nettorente, niet alleen het percentage. Sommige banken rekenen kosten voor stortingen of opnames boven een bepaald bedrag.
- Check de opnametermijn. Een vrij opneembare spaarrekening geeft meestal iets minder rente dan een deposito, maar bij een deposito zit je geld voor een vaste periode vast.
- Splits je spaargeld op. Boven de 100.000 euro per bank verlies je de volledige garantie, dus spreid je vermogen bewust.
- Laat een buffer op je huisbank staan. Voor geld dat je binnen een paar dagen nodig kunt hebben, is snelle toegang belangrijker dan een half procentpunt extra rente.
Wil je eerst weten of beleggen op de langere termijn niet meer oplevert dan sparen? Lees dan ook ons artikel over dividendaandelen, waarin we spaarrente en beleggingsrendement naast elkaar zetten.
Wat dat verschil in de praktijk betekent
Neem een spaarsaldo van 15.000 euro. Bij 1,25 procent rente bij je huisbank levert dat 187 euro bruto op per jaar. Bij 3,56 procent bij een Europese aanbieder via Raisin is dat 534 euro, een verschil van bijna 350 euro voor exact dezelfde inleg en hetzelfde risico. Reken zelf even door wat jouw saldo oplevert bij beide rentes, en je ziet meteen of overstappen de moeite waard is.
Vergeet daarbij niet dat spaarrente belast wordt in box 3. Hoeveel dat scheelt hangt af van je totale vermogen en de vrijstelling van dat jaar, dus check je eigen situatie voordat je conclusies trekt over je nettorendement. Voor kleinere bedragen is het verschil in belasting vaak verwaarloosbaar vergeleken met de rentewinst.
Vergeet niet om ook elders te besparen
Een hogere spaarrente is de makkelijkste vorm van extra inkomen die er is: je doet er letterlijk niets voor, behalve één keer een rekening openen. Combineer dat met kleine aanpassingen in je vaste lasten en het effect stapelt snel op. Voor concrete stappen daarin kun je ons artikel over moeiteloos besparen erbij pakken, of kijken hoe je supermarktkeuze je jaarlijkse uitgaven beïnvloedt.
De koopkracht stijgt dit jaar minder hard dan verwacht, wat het extra de moeite waard maakt om te pakken wat er wel te halen valt. Spaarrente vergelijken kost een kwartier en levert je, afhankelijk van je saldo, tientallen tot honderden euro's per jaar op zonder enig extra risico. Zet vandaag nog een herinnering in je agenda om je spaarrekening na te kijken, dat kwartier verdien je zo terug.